Сколько вы сможете прожить без заработка? Правила, как подготовиться и выжить в кризис
Шок от новых курсов в обменниках в первые дни военных действий в Украине меняет финансовая неопределенность. Очевидно, что девальвация — серьезное, но далеко не единственное последствие происходящего. Как менять свои расходы, когда все говорят о падении зарплат, что делать с запланированным отпуском и как сейчас сберегать накопленные средства? Об этом Office Life поговорил с ведущим финансовым консультантом консалтинговой группы «Личный капитал» Виталием Рунцо.
Заначку не трогайте, но к стоматологу сходите
К сожалению, затягивание поясов — необходимость для всех, а не только для бизнесов и предприятий. Эксперт уверен: всем нужно готовиться к сокращению доходов, снижению уровня жизни и, не исключено, к дефициту каких-то товаров.
«Сейчас как никогда важен ваш резервный фонд, поэтому к расходованию накопленного на черный день нужно подойти максимально обдуманно. Если нет острой необходимости, то тратить заначку сейчас не стоит вообще — худшие времена еще не наступили, — предупреждает Виталий Рунцо. — Конечно, если вам срочно понадобились деньги, например, на поход к стоматологу или покупку компьютера для работы, откладывать эти покупки не нужно. Но приобретать новый телевизор, потому что мы знаем, что техника быстро подорожает, действительно не нужно».
Другое дело, если ваши накопления (или их часть) лежат в рублях, которые однозначно будут обесцениваться. Здесь, по словам специалиста, есть смысл подумать и, возможно, совершить какие-то траты, которые вы планировали, но откладывали.
По-прежнему будут оправданы вложения в образование — свое и детей, тем более, что благодаря пандемии, возможности в этой сфере многократно увеличились.
Накоплений должно хватать минимум на три месяца жизни
Помните одно из самых главных финансовых правил? Ваших накоплений должно хватать минимум на три месяца жизни в случае, если вы останетесь без работы или сильно потеряете в доходах.
Именно поэтому эксперт советует уже сейчас пересмотреть структуру своих расходов. «Ситуация развивается так стремительно, что месяца или двух на раскачку у вас просто нет, — говорит Виталий Рунцо. — Вы должны четко понимать, сколько у вас уходит на обязательные расходы (коммунальные платежи, транспорт, продукты, кружки для детей, репетиторов и так далее). Выберете то, от чего вы не сможете отказаться, и сократите уже сейчас то, без чего можно прожить (например, поездка в отпуск или походы в рестораны).
Возможно, ситуация будет складываться так, что эти деньги вы скоро будете тратить на жизненно необходимые вещи».
Конечно, отмечает эксперт, если вы уверены, что ваши финансы подготовлены к стрессовой ситуации, то отказывать себе во всем — неправильно.
«Если ваша семья постоянно пользуется автомобилем или он нужен вам для работы, значит, его нужно покупать, если есть возможность. Если вы планировали отпуск, и деньги, выделенные на него, не последние, то отдыхать можно и нужно. Пусть даже вместо Турции вы поедете в белорусский санаторий. Совсем другое дело — покупать новый iPhone или делать дорогой ремонт.
Эти траты оправданы только в том случае, если вы понимаете, что после таких покупок ваши дети будут, например, одеваться и питаться так же, как до кризиса».
Не экспериментируйте с инвестициями
Еще один вопрос: как сейчас хранить заработанные деньги. По словам Виталия Рунцо, возможности для инвестиций резко ограничены. По сути, мы вернулись в 90-е, когда вкладывать зарплату можно было только в товары или покупку валюты.
«Разумность открытия вкладов в надежде заработать вызывает сомнения. Мы все видим опыт России: сначала банки предложили там вклады на 33 дня в валюте под довольно высокие 8% годовых, а через несколько дней ввели ограничения на выдачу депозитов. Думаю, такие же тенденции могут быть и у нас, поэтому открывать вклады сейчас стоит только тогда, когда вы точно знаете: эти деньги вам в ближайшее время не понадобятся, и вы готовы к тому, что они могут «зависнуть» в банковской системе. Существует далеко не нулевой риск получить вместо валюты часть своего вклада в рублях по курсу ‒ в России сейчас ситуация развивается именно так.
Однозначно не стоит пытаться экспериментировать, не имея опыта, с такими инструментами, как покупка ценных бумаг. Например, высказывались мнения, что если акции российских компаний сейчас обесценились, то стоит рассмотреть их покупку в надежде на рост в далекой перспективе.
Уже сейчас инвесторы с большим опытом столкнулись с тем, что не знают, как управлять своими средствами в российских активах и сколько они будут стоить в будущем, — констатирует Виталий Рунцо. — Для России мы являемся нерезидентами и попадаем на ряд существенных ограничений в отношении действий с российскими ценными бумагами. Так что обывателям без опыта работы действительно не стоит ждать открытия торгов на фондовом рынке в России в надежде заработать легко и быстро.
Не нужно рассматривать и такие экзотические варианты вложения свободных рублей, как, например, приобретение китайского юаня.
В будущем вам за них вряд ли продадут продукты в магазине, так что закончится все тем, что вы пойдете сдавать их в тот же банк, в котором купили. Но поскольку банки умело расставляют спреды на куплю-продажу, то на этом вы не заработаете», — предостерегает эксперт.
Отметим, что, например, на момент написания материала разница между покупкой и продажей юаня в некоторых обменниках достигала 12 раз!
То же самое касается физического золота, которое считается хранилищем во время форс-мажоров. Специалист обращает внимание, что стоимость покупки сейчас на 10% больше, чем при продаже. То есть, из-за спредов вы теряете уже в момент покупки металла. Рассматривать вложения в золото можно только на очень длительные сроки, а никак не на несколько месяцев или лет.
Нужно ли быстрее гасить кредиты?
«Если ваш кредит в рублях и под фиксированную ставку, то бежать и погашать его раньше срока точно не нужно, — уверен Виталий Рунцо. — Более того, если вы хотите внести платежи наперед, следует подсчитать, есть ли в этом экономическая целесообразность: погашать более быстрыми темпами стоит в том случае, если уменьшится сумма, на которую банк начисляет проценты».
При этом эксперт советует людям, у которых есть кредиты, иметь на них погашение отдельный резервный фонд на случай потери работы.
Теперь риск столкнуться с безработицей резко вырос у всех. И если у вас будут отложены на погашение кредита хоть какие-то деньги, вам будет легче вести переговоры с банком, например, о выделении кредитных каникул или рефинансировании задолженности.
Комментарии