Рублевые вклады: какие ставки предлагают банки и что происходит с деньгами с учетом курсов
Проценты по валютным вкладам последние годы находятся в пределах статистической погрешности, поэтому народ переключился на рублевые. Разбираемся, много ли они приносят и насколько это выгодно с учетом курсовых колебаний.
Что предлагают банки
Наиболее выгодные — безотзывные депозиты сроком от одного года. Доход от таких депозитов не облагается подоходным налогом (в случае с безотзывными вкладами до года банк автоматически вычисляет налог).
Рассмотрим минимальный из необлагаемых налогом сроков — 13 месяцев. То есть сейчас забирать деньги могут те, кто положил их на депозит в апреле 2025 года, а если положить их сегодня, то забрать получится только в июне 2027-го.
Большинство банков предлагают от 13% до 14,1% годовых.
Например, если положить деньги в Белинвестбанк на депозит «Личный выбор» под 13,5% на 13 месяцев, то с 10 000 рублей вы получите 1 503 рубля дохода. Это плюс 15%.
Банк «Решение» предлагает 14% годовых с капитализацией. В результате эффективная ставка вырастает до 15,02%. За год и месяц с 10 000 рублей должно выйти 1 627 рублей прибыли. То есть сумма за этот период увеличится почти на 16,3%.
Есть и менее выгодные предложения, как, например, вклад «Капитальный онлайн» от Банка Дабрабыт. На нем нет капитализации, поэтому эффективная ставка остается неизменной — 13%. Через год и месяц 10 000 рублей превратятся в 11 408. То есть за 13 месяцев сумма увеличится на 14%, что тоже немало, даже с учетом инфляции.
А что, если рубль рухнет?
Поскольку белорусы привыкли держать и пересчитывать сбережения в долларах, а рубль не раз резко обесценивался, мы подсчитали, до какого курса затея положить деньги на рублевый депозит будет оставаться выгодной в пересчете на валюту.
По нынешнему курсу 10 000 рублей — это около $3500.
В среднем через 13 месяцев 10 тысяч рублей превратятся в 11 500 рублей. Получается, что в долларовом измерении «курсом безубыточности» будет около 3,285 рубля за доллар. Это курс, при котором, обменяв 11 500 рублей, вы получите те же $3500, которые можете приобрести сегодня за 10 000 рублей.
А может быть и совсем иначе
При этом, как показывает практика последних лет, курс может довольно существенно измениться и в сторону укрепления рубля. Правда, сейчас доллар и так находится на низком уровне, поэтому дальнейшее заметное укрепление рубля выглядит маловероятным.
Те, кто не побоялся положить рубли на 13‑месячный безотзывный вклад в апреле 2024 года, в прошлом году получили дополнительный бонус при обмене. Кроме того, ставки тогда были немного выше: 14,1—15,9%.
Вот как выглядела выгода с учетом укрепления рубля на нашем прошлогоднем примере. На 24 апреля 2024 года курс Нацбанка составлял 3,23 рубля за доллар. Тогда 10 000 рублей равнялись $3096.
Через 13 месяцев (в мае 2025 года) доллар стоил около 3,01 рубля. Получается, что сами по себе 10 000 рублей стали эквивалентны $3322.
А пролежав 13 месяцев на безотзывном депозите, сумма превратилась в 11 562—11 813 рублей, или в $3841—$3924.
Комментарии